Para salir de deudas de tarjetas necesitas dejar de pagar solo el mínimo, ordenar tus tarjetas y destinar una cantidad fija cada mes a la que más te cuesta. Si ya no puedes con los pagos, el banco puede ofrecerte una reestructura. Aquí te explicamos cada opción con números para que decidas cuál se ajusta a tu caso.
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Lo más importante para salir de deudas de tarjetas
- El pago mínimo casi no baja tu deuda: la mayor parte se va en intereses e IVA.
- Un pago fijo mayor al mínimo reduce de forma importante el tiempo y los intereses.
- Si tienes varias tarjetas, puedes pagar primero la de mayor tasa o la de menor saldo.
- Reestructuras y quitas son opciones reales, pero pueden afectar tu historial.
- Los despachos de cobranza solo pueden contactarte de 7:00 a 22:00 horas y no pueden amenazarte.
- No existen empresas que “borren” tus deudas a cambio de un pago por adelantado.
¿Por qué mi deuda de tarjeta no baja aunque pago cada mes?
Porque cada mes el banco cobra intereses sobre lo que debes, y además a esos intereses se les suma 16% de IVA. Si tu pago apenas cubre ese costo, el saldo casi no se mueve.
Ejemplo: deuda de $20,000 con una tasa de ejemplo de 60% anual
- Tasa mensual: 60% ÷ 12 = 5% al mes.
- Intereses del mes: $20,000 × 5% = $1,000.
- IVA sobre intereses: $1,000 × 16% = $160.
- Si pagas $1,500, solo $340 bajan tu deuda; los otros $1,160 se van en intereses e IVA.
La tasa de este ejemplo es ilustrativa. Revisa la tasa y el CAT de tu tarjeta en tu estado de cuenta, porque cambian según el banco y tu perfil.
¿Cuánto tardo en pagar si solo doy el pago mínimo?
Banxico establece que el pago mínimo es el mayor entre 1.5% de tu saldo o 1.25% de tu límite de crédito, más intereses e IVA. Ese monto mantiene tu cuenta al corriente, pero hace que la deuda dure años.
Esta tabla compara cuánto tardarías en liquidar una deuda de $20,000 en una tarjeta con límite de $25,000, con la misma tasa de ejemplo de 60% anual y sin hacer compras nuevas:
| Cómo pagas | Meses para liquidar | Intereses + IVA pagados |
|---|---|---|
| Solo el pago mínimo (empieza en $1,472.50 y va bajando) | 64 meses | $37,700 |
| $1,500 fijos al mes | 27 meses | $19,498 |
| $2,000 fijos al mes | 16 meses | $10,787 |
| $3,000 fijos al mes | 9 meses | $6,030 |
La diferencia clave: con el mínimo el pago va bajando junto con el saldo, así que la deuda se alarga. Mantener un pago fijo, aunque sea un poco mayor al mínimo, acorta mucho el plazo.
¿Por dónde empiezo para salir de deudas de tarjetas?
- Haz una lista de todas tus tarjetas con saldo, tasa de interés, CAT, pago mínimo y fecha límite de pago.
- Deja de usar las tarjetas para compras nuevas mientras pagas; si no, el saldo vuelve a subir.
- Calcula cuánto puedes pagar al mes después de renta, comida, transporte y escuela.
- Cubre el mínimo de todas para evitar atrasos y cargos por pago tardío.
- Destina el dinero que sobre a una sola tarjeta, según el método que elijas (lo explicamos abajo).
- Cuando liquides una, pasa ese pago a la siguiente.
¿Qué tarjeta pago primero si tengo varias?
Hay dos métodos comunes. En ambos pagas el mínimo de todas y el dinero extra va a una sola tarjeta. Lo que cambia es el orden.
Método avalancha: primero la de mayor tasa
Pagas primero la tarjeta que cobra más intereses. Es el método con el que pagas menos intereses en total, aunque la primera tarjeta puede tardar más en liquidarse.
Método bola de nieve: primero la de menor saldo
Pagas primero la deuda más pequeña. Puedes pagar un poco más de intereses, pero liquidas una tarjeta pronto, y eso ayuda a muchas personas a mantenerse en el plan.
| Tarjeta (ejemplo) | Saldo | Tasa anual de ejemplo | Orden con avalancha | Orden con bola de nieve |
|---|---|---|---|---|
| Tarjeta departamental | $5,000 | 45% | 2.º | 1.º |
| Tarjeta bancaria | $15,000 | 70% | 1.º | 2.º |
¿Me conviene un préstamo para consolidar deudas?
Consolidar significa pedir un préstamo para pagar todas tus tarjetas y quedarte con un solo pago. Puede ayudarte solo si el préstamo tiene un CAT menor que el de tus tarjetas y un pago mensual que sí puedas cubrir.
- Compara el CAT del préstamo con el de cada tarjeta, no solo la tasa.
- Revisa comisiones por apertura, seguros obligatorios y penalizaciones por pagar antes.
- Confirma el CAT, que puede cambiar, en el sitio de la institución o en Condusef.
- Considera que, si sigues usando las tarjetas liberadas, terminarás con el préstamo y nuevas deudas.
Lee también: Qué es el CAT en un préstamo y cómo compararlo
¿Puedo negociar una reestructura con el banco?
Sí. Si ya no puedes con los pagos, puedes pedirle a tu banco una reestructura: convertir tu saldo en un plan de pagos fijos, con plazo y tasa definidos. Muchos bancos tienen áreas de atención a clientes con problemas de pago.
- Llama al número oficial de tu banco, el que aparece en tu tarjeta o estado de cuenta.
- Explica tu situación y pregunta qué opciones de reestructura tienen.
- Pide por escrito el saldo, la tasa, el CAT, el plazo y el pago mensual del nuevo plan.
- Revisa si te cancelan la tarjeta y cómo se registrará en tu historial.
- Firma solo cuando tengas el acuerdo completo por escrito.
¿Qué pasa si acepto una quita o liquidación con descuento?
Una quita es un acuerdo en el que el banco acepta que pagues menos de lo que debes para cerrar la cuenta. Puede aliviar tu bolsillo, pero tiene consecuencias.
La cuenta puede quedar registrada en tu historial como liquidada con descuento, y otras instituciones pueden verlo como un riesgo. Antes de pagar, pide la carta de acuerdo por escrito y, al terminar, la carta finiquito.
Lee también: Cómo salir del Buró de Crédito
¿Qué pasa si dejo de pagar la tarjeta?
La deuda no desaparece: siguen corriendo intereses, intereses moratorios y comisiones, y el atraso se reporta en tu historial crediticio. Después, el banco o un despacho de cobranza buscará contactarte.
En México nadie puede ir a la cárcel por una deuda civil, como la de una tarjeta. Sin embargo, el banco sí puede demandarte para recuperar el dinero.
¿Qué puede y qué no puede hacer un despacho de cobranza?
Según Condusef, los despachos deben identificarse, tratarte con respeto y documentar por escrito cualquier acuerdo de pago. Solo pueden contactarte de 7:00 a 22:00 horas.
Tienen prohibido:
- Amenazarte, ofenderte o intimidarte.
- Contactar a familiares, amigos o compañeros de trabajo que no sean tus avales.
- Enviarte documentos que aparenten ser judiciales sin serlo.
- Usar nombres parecidos a los de instituciones públicas.
- Recibir directamente el dinero de tu deuda; los pagos se hacen al banco.
Si un despacho no respeta estas reglas, puedes presentar una queja en el Registro de Despachos de Cobranza (REDECO) en el sitio de Condusef o en sus oficinas. Las multas van de $13,458 a $134,580.
¿Cómo uso el aguinaldo o un ingreso extra para bajar mi deuda?
Un ingreso extra, como el aguinaldo, puede ir directo a la tarjeta que elegiste pagar primero. Un abono extraordinario reduce el saldo sobre el que se calculan los intereses de los meses siguientes.
Al hacer el abono, confirma con tu banco que se aplique al saldo de la tarjeta y no como pago adelantado de mensualidades.
¿Cómo evito volver a endeudarme?
- Paga cada mes el monto para no generar intereses, no el mínimo.
- Evita disponer efectivo con la tarjeta: genera intereses desde el primer día y suele tener comisión.
- Suma tus compras a meses sin intereses antes de agregar otra.
- Revisa tu estado de cuenta cada mes para detectar cargos que no reconoces.
- Arma un pequeño fondo de emergencia para no usar la tarjeta en imprevistos.
¿Cómo detecto un fraude de “liquidamos tus deudas”?
Cuando alguien tiene deudas es un blanco frecuente de fraudes. Estas son señales de alerta:
- Te piden un pago por adelantado para “negociar” o “limpiar” tu historial.
- Prometen borrarte del Buró de Crédito: nadie puede eliminar una deuda vigente de tu historial.
- Te piden que dejes de pagarle al banco y le deposites a ellos.
- Ofrecen préstamos “sin revisar Buró” que exigen un depósito antes de entregarte el dinero.
Antes de tratar con cualquier empresa, verifica que esté registrada en el SIPRES de Condusef. Ante cualquier duda, negocia siempre directamente con tu banco.
Preguntas frecuentes
¿Es malo pagar solo el mínimo de la tarjeta?
No te genera atrasos, pero la deuda se alarga mucho. En el ejemplo de 20,000 pesos con una tasa de 60% anual, pagar solo el mínimo tomaría 64 meses y más de 37,000 pesos en intereses e IVA.
¿Qué tarjeta conviene pagar primero?
Con el método avalancha pagas primero la de mayor tasa y ahorras más intereses. Con el método bola de nieve pagas primero la de menor saldo y liquidas una tarjeta más rápido. En ambos casos cubres el mínimo de las demás.
¿Puedo pedir una reestructura de mi tarjeta de crédito?
Sí. Puedes solicitarla en el número oficial de tu banco. Pide por escrito el saldo, la tasa, el CAT, el plazo y el pago mensual antes de firmar.
¿Me pueden meter a la cárcel por no pagar la tarjeta?
No. Una deuda de tarjeta es de carácter civil y no lleva a prisión. Sin embargo, el banco puede demandarte para recuperar el dinero y el atraso se registra en tu historial crediticio.
¿En qué horario pueden llamarme de un despacho de cobranza?
Solo de 7:00 a 22:00 horas. No pueden amenazarte ni contactar a familiares o compañeros que no sean tus avales. Puedes quejarte en el REDECO de Condusef.
¿Una empresa puede borrarme del Buró de Crédito si le pago?
No. Nadie puede eliminar una deuda vigente de tu historial a cambio de un pago. Si te lo ofrecen, es una señal de fraude.
Este sitio es informativo y no tiene relación con Condusef, Banxico ni ningún banco o institución financiera. Revisa las condiciones de tu tarjeta directamente con tu banco.
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